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:分期還款是很爽 但真實利率讓你徹底傻眼!

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你以為分期還款的年化利率只有7.5%,但實際利率卻讓你傻眼,還有三種情況利率更加坑人。

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  現在很多年輕人注重消費,但由于剛工作沒多久開銷很大,沒什么積蓄,經常都是月光,所以在消費的時候通常選擇分期付款的方式,比如買一個蘋果手機要6000多元,一下子付清的話壓力很大,如果分成12期付款,一個月還500多元還是能付得起的。

  現在分期付款的工具有很多,最開始只有信用卡,然后螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條、唯品花、任性付等互聯網類信用工具紛紛面世,帶給了消費者很多方便。當然了,這些平臺不會無緣無故讓你分期付款,消費者是要付出代價的,這里就要牽扯到分期手續費或服務費的問題了。當然,部分平臺活動期或是針對新用戶有時會提供一次無息分期機會,這種情況除外。

  下面我們來看一下這些信用工具的手續費或服務費分別是多少。

  1、信用卡

  招行信用卡消費分期付款,分3期每期的手續費是0.95%,分6期每期的手續費是0.80%,分10、12、18、24期每期的手續費率均為0.75%。

  2、花唄

  消費者在天貓購物的時候,單筆金額在600元以上可以進行花唄分期,不過期數比信用卡要少很多,3期手續費共2.3%,6期手續費共4.5%,12期手續費共7.5%。這一點和信用卡分期不同,信用卡給出的是每期手續費率,花唄的是每期手續費率總和。

  3、京東白條

  在京東上購物的時候也可以選擇京東白條進行分期付款,每期的分期服務費率在0.5%-1.2%之間,比如分3期還款的話每期的手續費率是0.7%。

  每個信用工具根據分期期數手續費率都不相同,總的來看不同工具的手續費差別不大,信用卡的手續費率會更高一些,畢竟信用卡的辦理門檻也要高一點。

  不過,上面給出的都是每期的手續費率,看起來似乎并不高,比如花唄分12期手續費率總共是7.5%,但這7.5%并非是真正的年利率。

  有一點大家要清楚,一般來說,分期還款是按照“等額本息”方式進行還款的,把總的手續費計算出來平攤到每個月上,每個月還的本金和利息總額是相同的。隨著還款期數的增加,未還本金在逐漸減少,但是利息卻仍然按照全額計算,所以實際的年化利率要高很多。

  比如說你買一個6000元的iPhone手機,用花唄分12期還款,表面上看年利率是7.5%,但實際上,你每個月都要還500元的本金,這樣你的本金每個月都是減少的,償還第一個月之后未還本金還剩5500元,第二個月還剩5000元,以此類推,你的月均負債應該這樣計算:

 ?。?000+5500+5000+4500+4000+3500+3000+2500+2000+1500+1000+500)/12=3250元。

  手續費總共是6000*7.5%=450元,實際年化利率是450/3250=13.85%,這可比7.5%的手續費率要高多了。

  這只是我們粗略算出來的年化利率,融360分析師再告訴大家一個有用的分期還款計算工具:

  年利率=(月費率×n×24)/(n+1),其中n代表借款(或分期)幾個月

  把上述數據帶進去,年利率=(7.5%*24)/(12+1)=13.84%,這個結果和上面粗略算出來的差不多。

  可見,分期還款的利率還是非常高的,很多都在15%左右,現在無論是工資漲幅還是理財收益,大部分人都很難達到這個水平。

  分期還款的年利率很高是吧,但是還有三種情況的利率更加坑人:第一種是你按照最低還款金額(一般是總金額的1/12再加上利息)去還款,剩下未還金額的手續費率很高;第二種是到期日沒有如期償還,會產生逾期費或違約費;第三種是從信用工具直接借錢,比如借唄、信用卡提現。

  打個比方,如果你用京東白條分期付款,到期了只還了最低金額,剩下的部分是按照0.05%的日利率進行收費,折合成年化利率是18.25%;信用卡提現一般也是按照0.05%的日利率收取利息,此外還要額外收取手續費,實際年化利率能達到20%左右;如果到期后你未還款就變成違約了,要按照0.07%的日利率收取違約金,折合成年化利率是25.55%,結果是不是很驚人?

  所以,融360分析師建議大家理性消費,信用工具的免息期可以充分利用,但是盡量不要分期付款,更不要逾期不還,不僅要承擔高昂的違約金,更嚴重的是還會給個人信用抹黑。


 
 
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